破暗 | 拆解非法贷款中介套路 多部门联合围剿金融黑灰产

　　21世纪经济报道记者 郭聪聪 北京报道

　　5月8日，厦门金融监管总局再次发布风险提示，提醒民众警惕非法存贷款中介等金融违法行为。

　　据21世纪经济报道记者不完全统计，近期，北京、福建、内蒙古、湖北、广东、重庆、天津、厦门、西藏、河南、广西等十余个地区的金融监督管理局纷纷行动，发布风险提示及典型案例，揭露非法贷款中介的常见套路，提醒民众警惕非法贷款活动。

　　近年来，伴随金融市场的快速发展，非法贷款行为一度猖獗。非法贷款中介常常以“银行渠道部”“银行工作人员”等名义作掩护，打着“代办无抵押、无担保贷款”的幌子，借助电话、微信等渠道联系消费者，声称能够提供“高收益、低风险”“快速审批”的贷款服务。然而，在这些诱人“服务”的背后，实则隐藏着高额费用、虚假承诺以及个人信息泄露等诸多风险。

　　21世纪经济报道记者依据上述十余地金融监管局发布的风险提示与典型案例，对非法贷款中介的行骗套路进行了拆解。同时，由21世纪经济报道发起的“破暗”系列报道，将聚焦贷款领域非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务，保险领域非法代理退保理赔，信用卡领域不正当反催收等重点方向，持续揭露金融黑灰产产业链。

　　虚假承诺与高额费用陷阱

　　非法贷款中介常常以“超低利率”“超长期限”为噱头诱骗消费者办理银行贷款。在贷款申请过程中，中介会以“审批困难”为由，要求消费者支付额外的“定金”或“包装费”。然而，这些费用一旦支付，往往无法追回，而中介宣传的贷款条件也大多无法兑现。

　　广州分行曾通报一起案例，不法中介就是以“超长期限”为噱头进行诈骗。L先生通过不法中介申请了100万元的个人经营性贷款，后因经营不善出现逾期。L先生反映，中介当时承诺贷款期限可达10年，并以贷款申请和发放为由，收取了“中介费”“抵押物评估费”“保险费”“抵押登记费”“贷款服务费”等多项高额费用。但银行调查后发现，该贷款产品本可通过官方渠道自行申请，无需支付任何额外费用。L先生因轻信中介而蒙受了不必要的损失。

　　在福建省银行业协会也通报了一起不法中介利用“征信瑕疵”实施诈骗的案例。张先生计划购买一辆二手车，因资金紧张，某中介以“银行助贷签约中心”名义通过微信联系他，声称可为其办理年利率低至3.5%、最长可贷10年的公积金信用贷。为了增强可信度，对方还发来了某银行的贷款审批截图和数位“客户”的好评信息。但在提交征信报告后，对方以“征信瑕疵”为由，要求张先生支付“定金”并承诺为其进行“包装”。最终，张先生发现实际贷款利率远远高于对方的宣传内容。通过咨询对应银行网点，张先生得知相关贷款可以自行通过正规渠道办理，但他支付的2000元费用已无法追回。

　　北京监管局指出，不法贷款中介宣称拥有“银行内部渠道”，能保证“百分百放款”，诱导消费者签订服务合同并支付高额“中介费”“手续费”。但消费者往往会因资质不符而被拒贷，不仅损失了中介费用，还未能获得贷款。更甚着，若不法中介诱导消费者使用虚假材料申请贷款，消费者还可能因涉嫌骗贷而承担法律责任。

　　诱导高风险财务操作

　　部分非法中介还通过诱导消费者进行“零首付购房”等高风险的财务操作，增加消费者的财务负担。

　　河南监管总局就曾发布过这样一则案例。2023年，消费者王女士被某中介以“零首付购房”为噱头吸引。按照中介的说法，由中介垫付50万元首付，王女士只需“配合”获取银行贷款用于偿还即可，不过需要支付3万元“手续费”。同时，为使银行贷款能够覆盖中介的垫付款项，该中介将房屋合同价虚增至200万元，导致王女士多贷了60万元。此外，王女士还需额外承担虚增部分对应的契税和服务费。

　　到了2024年初，王女士因无力承担房贷而出现逾期。银行在发现贷款材料虚假后，将王女士起诉。王女士不仅面临债务纠纷，房产还可能被拍卖，甚至可能因骗取贷款罪承担法律责任。

　　近期，“零首付”购房的套路频现，非法中介通过设计的话术包装，兜售相关“服务”。这种行为不仅可能导致期限错配风险，还进一步加重了消费者的经济压力。而且，非法中介收取的高额费用，直接侵犯了消费者的财产安全和知情权，严重违背了消费者权益保护的基本原则。

　　与此同时，非法贷款中介在办理贷款过程中，往往会要求消费者提供详细的个人信息，包括身份证、银行账户、征信报告等。这些信息一旦落入不法分子手中，极有可能被用于诈骗、盗刷等其他非法活动，给消费者带来更大的风险。

　　云南监管局对此特别提醒，近期一些不法贷款中介自称“xx银行”“xx银行贷款中心”，假冒银行名义，通过电话、短信等方式，打着“无抵押”“无担保”“授信多”“费率低”等虚假宣传的幌子诱导消费者办理贷款。落入不法贷款中介陷阱可能面临被收取高额费用造成财产损失、个人信息被出售牟利等风险。

　　监管重拳出击：多部门联合围剿金融黑灰产

　　如非法贷款中介一类的金融类黑灰产不仅对消费者个体造成直接的经济损失，还加剧了金融机构的不良资产压力，对整个金融体系的稳定和诚信构成了严重威胁。

　　据《中国金融黑灰产治理研究报告》指出，自2021年起，金融黑灰产快速发展，造成的财产损失增长了10倍之多，规模已达百亿级。这种压力在金融不良领域亦有所体现，国家金融监督管理总局发布的数据显示，2024年第三季度末，商业银行的不良贷款余额增至3.4万亿元，环比增长371亿元。

　　面对金融黑灰产的猖獗态势，金融监管部门与公安部门的联合打击行动持续加码。今年3月以来，一系列重磅政策和专项行动密集出台，彰显了国家打击金融犯罪的坚定决心。

　　2025年3月15日，金融监管部门与公安部门开展了为期6个月的打击黑灰产行动，同月28日，两部门联合发布了《关于加强银行业保险业涉嫌犯罪案件移送工作的规定》，为跨部门协作打击金融犯罪提供了强有力的制度保障，也代表着金融犯罪案件移送工作进入了规范化、制度化新阶段。